Nhận biết khách hàng từ xa: Cuộc "cách mạng" của các ngân hàng số

P.V

02/11/2017 08:53:34

Công nghệ Nhận biết khách hàng (Know Your Customer - KYC) từ xa cho phép các ngân hàng sử dụng video truyền hình (Video Conference) và xác thực sinh trắc để xác minh danh tính khách hàng. Nhờ đó, giảm thiểu những cuộc gặp trực tiếp tại các chi nhánh, dẫn đến những biến đổi lớn lao trong lĩnh vực này.

Theo nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, quá trình xác minh danh tính luôn yêu cầu khách hàng mang theo giấy tờ tùy thân đến chi nhánh, để nhân viên ngân hàng đối chiếu giữa người giao dịch và giấy tờ. Điều này không chỉ gây bất tiện cho khách hàng về thời gian, mà còn đòi hỏi bố trí nhân sự ngân hàng cho các thao tác "thủ công" đó, chưa kể đến xác suất rủi ro bởi thao tác này hoàn toàn dựa vào nhân viên ngân hàng (không nhận biết được căn cước giả mạo, nhầm lẫn, hoặc sự thông đồng nhằm mục đích trục lợi...)

 công nghệ nhận dạng, TPBank, xác thực sinh trắc học, tài chính ngân hàng, LiveBank, nhận biết khách hàng từ xa, trải nghiệm khách hàng

Theo Payments Cards & Mobil, việc áp dụng KYC từ xa là một giải pháp tiên tiến, giảm thiểu chi phí đồng thời mang lại hiệu quả cao. Hơn thế, nó còn giúp nâng cao trải nghiệm người dùng dịch vụ ngân hàng di động (m-banking) nhờ sự tiện lợi, linh hoạt.

Thực tế cho thấy, khi các kênh dịch vụ di động ngày càng phát triển, các ngân hàng gặp phải áp lực lớn trong việc tìm ra những giải pháp thay thế KYC truyền thống. Một nghiên cứu của CACI cho thấy: trong giai đoạn từ 2017 - 2022, lượng khách hàng đến các chi nhánh ngân hàng bán lẻ sẽ giảm 36% trong khi các giao dịch di động tăng 121%. Đặc biệt, CACI ước tính trong 5 năm tới, 88% tổng số giao dịch sẽ thực hiện thông qua thiết bị di động.

Vì vậy, các giải pháp KYC từ xa hiệu quả sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh thực sự cho m-banking. Vấn đề chính là việc lựa chọn giải pháp phù hợp.

Với phương thức KYC qua Video Conference, quy trình xác minh KYC trở nên dễ dàng hơn đối với khách hàng, nhưng phức tạp hơn đối với ngân hàng. Cụ thể, Video Conference sẽ cho phép các ngân hàng xác minh danh tính của người sử dụng dịch vụ từ xa, quá trình này vẫn phụ thuộc vào nhân sự đối chiếu khách hàng với tài liệu nhận dạng của chính cá nhân đó, đồng thời phát hiện các hành vi gian lận.

Như vậy, cả KYC trực tiếp và KYC qua Video Conference KYC đều có một điểm hạn chế là hoàn toàn dựa vào sự xác nhận của nhân viên vận hành đối với danh tính của khách hàng.

Giải pháp khác là bổ sung tính năng nhận dạng khuôn mặt sinh trắc tự động cho VideoConference KYC. Công nghệ này có thể khắc phục được nhiều yếu kém về an ninh của VideoConference KYC và trở thành một giải pháp KYC hoàn toàn từ xa, với quy trình xác minh danh tính khách hàng hoàn toàn tự động.

Quá trình nhận dạng tự động này mang lại khả năng xác minh ở cấp độ chính xác cao hơn, rút ngắn thời gian hơn, nhưng không nhận được sự "hào hứng" tham gia từ các bên do thiếu các quy định chung cho các hệ thống ngân hàng.  

Và như vậy, việc ứng dụng công nghệ xác minh sinh trắc tự động là chìa khóa để triển khai KYC nhanh hơn và thuận tiện hơn cho khách hàng. Các công nghệ sinh trắc ngày càng hiện đại và hiện được khách hàng chấp nhận rộng rãi, qua đó dần loại bỏ sự cần thiết phải nhớ mật khẩu mạnh.

Đối với mỗi mô hình, công nghệ nhận dạng khuôn mặt và vân tay kỹ thuật số đều giúp nâng cao khả năng bảo mật. Chẳng hạn, ngân hàng có thể sử dụng thang điểm so sánh khuôn mặt để đánh giá về mức độ rủi ro trong hoạt động xác thực bằng Video Conference KYC. Nếu điểm so sánh đạt mức thấp, đại diện ngân hàng có thể yêu cầu người dùng xuất trình thêm thẻ căn cước; ngược lại, nếu điểm so sánh cao, quá trình xác minh danh tính có thể được thực hiện một cách nhanh chóng.

Từ tháng 9/2017, TSB là ngân hàng đầu tiên ở Châu Âu sử dụng công nghệ quét võng mạc để cho phép khách hàng truy cập thông tin tài khoản ngân hàng trực tuyến. Hay tại Chicago đã áp dụng thử nghiệm công nghệ xác thực “thanh toán trần”, với thiết bị có thể sử dụng tia hồng ngoại để chụp ảnh cấu trúc tĩnh mạch, từ đó xác thực và cho phép người tiêu dùng thanh toán các mặt hàng.

Theo các chuyên gia ngân hàng, quá trình chuyển đổi số đòi hỏi các ngân hàng phải tiến tới trải nghiệm dịch vụ số hóa và di động hóa toàn diện, trong đó có quy trình xác minh thẻ căn cước từ xa cho phép ngân hàng tiếp cận với thêm nhiều khách hàng mới. Với KYC hoàn toàn từ xa kết hợp sinh trắc học, các ngân hàng có thể phát triển và khai thác công nghệ này để giành lợi thế cạnh tranh trong kỷ nguyên dịch vụ tài chính số mới.

Tại Việt Nam, TPBank là một trong những đơn vị tiên phong với việc ra mắt ngân hàng tự động LiveBank. Theo đó, khách hàng mở tài khoản chỉ cần lấy dấu vân tay, kết hợp công nghệ OCR tự động chuyển hình ảnh từ các bản scan thành chữ trên các đơn đăng ký (forrm) mà không phải giao dịch trực tiếp tại quầy… Mô hình ngân hàng tự động này tích hợp các tính năng giao dịch ngân hàng cơ bản kết hợp với công nghệ tương tác qua Video với giao dịch viên (hỗ trợ tư vấn trực tuyến khi cần). Qua đó, khách hàng có thể chủ động nhiều giao dịch với ngân hàng, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời không phụ thuộc vào khung giờ làm việc của phòng giao dịch.